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男生在一生中總會有些許想要完成的夢想需要周轉資金
例如在婚前可能會想要買部車
婚後可能會想要買棟房子
但不是每個人都有富爸爸富媽媽
所以有時候可能會有周轉資金貸款方面的需求
但是坊間銀行那麼多
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2018-06-24 01:23聯合報 蕭長瑞（新世代金融基金會執行長）
新世代金融基金會執行長蕭長瑞。 圖／聯合報系資料照片
新世代金融基金會執行長蕭長瑞。 圖／聯合報系資料照片
金管會即將開放純網銀的申設，虛擬銀行可由現存實體銀行發展，亦可採取新設。從實務來看，由實體銀行轉型虛擬銀行，等待時間必然很久周轉資金，目前我國銀行業透過全行通路採行虛實整合策略，雖銀行實體分行家數有下降，但因網路銀行或行動（數位）銀行而撤除實體分行仍屬少數。
如實體分行逐漸撤除至完全沒有實體分行時，即為純網銀（虛擬銀行），這以王道銀行準備增資拚純網銀最典型。王道銀行是由工業銀行轉型商銀，分行數本來就少，監理可依循銀行虛實整合逐步往虛擬發展的趨勢實境，配合虛擬實況逐步調整研訂虛擬銀行的監理法規，自然水到渠成。
但如政策上立即開放新設，申請設立的投資人最重要的就是要提出營業計書及未來收益預估，所涉及的重要事項，舉其要者包括業務範圍，例如存款有無限制，匯款是否限於國內，可否辦理外匯買賣、放款如周轉資金何線上辦理等，據以判斷設立資本總額的合理性及未來可能的收益，在虛擬銀行的資安作業尤屬關鍵，資安及資料保護要求標準又涉成本考量及技術等。
畢竟監理實體與虛擬仍存在有差異性，皆需要法規修訂為基礎，例如商業銀行設立標準、銀行法如何適用或準用等。
然而，周轉資金要求虛擬銀行新設，必須有股東金融機構投資至五成，藉以透過金融機構來主導建置，但此政策似有阻礙其他市場參與者進入之嫌，周轉資金例如電子支付或第三方支付機構轉型最快，或銀行也可與金融創新業者投資新設，或由銀行百分之百轉投資設立虛擬子銀行，何以被排除，政策考量為何？此外，虛擬銀行在金融科技發展與創新實驗條例及各業法增訂各業金融業務的創新實驗周轉資金條文，主管機關似可藉機釐清金融科投創新條例的適用界限，以免外界混淆。【中美貿易】外電：美國擬以風險為由 限制中國投資
文章日期：2018年6月25日 08:15 Share
圖1之1
彭博引述消息人士報道，美國財政部計畫根據一項應急法加強審查中國在美國敏感行業的投資，根據計畫，美國將用最嚴厲的法律手段，宣布中國投資涉及諸多技術的美國企業會對經濟和國家安全構成威脅。相關技術包括新能源汽車、機器人和航空航天等。
報道又引述消息指，在一份計畫於6月29日發布的報告中，美國財政部長梅努欽將建議通過一個名為美國外資投資委員會(CFIUS)的跨機構政府小組來執行該法律。在審查投資時利用雙軌CFIUS流程，專門針對中國。
消息指，梅努欽在去年12月已研究制定相關計畫，但當時採取一種相對不太激進的做法，但最終，其他內閣成員和總統說服下，採用直接的工具來應對中國投資所帶來的不斷成長的國家安全風險。
華爾街日報亦引述消息指，美國計劃禁止中國公司投資美國科技公司，並對中國技術出口設置新的限制。報道亦同樣指出，擬在本周公布有關措施，並指，相關措施旨在阻止中國政府推進「中國製造2025」戰略列出的項目。
報道亦指，美國財政部正在起草規定，將禁止中資股權在25%或更高的公司收購白宮所稱的「工業重要技術」公司。知情人士表示，對中資股權比例的限制可能更低。此外，知情人士稱，美國國家安全委員會和商務部正在製定加強出口管制的計劃，意在阻止這類技術出口到中國。首家同股不同權 今起招股 小米靠性價比 專家：宜小注
文章日期：2018年6月25日 Share
圖5之1 - 小米今起招股，圖中為董事長雷軍。
【明報專訊】今日起招股的內地手機品牌小米，是本港首家同股不同權上市企業，成為全城焦點，普羅股民自然關心其投資價值。小米以廉價手機和其他智能產品見稱，惟低定價令毛利受壓，毛利率落後於主要競爭對手；但創辦人之一雷軍表明會維持低毛利策略，指毛利率不高正是公司出色之處，亦不代表不賺錢。投資專家建議，不要寄望小米首日掛牌會倍升，但可小注買入；另有專家指市?不明，影響認購氣氛，建議避免借孖展抽新股。
明報記者 王俊騏
小米董事長兼首席執行官雷軍指，去年小米硬件毛利率8.7%，毛利率不高反映定價厚道，會保持低毛利策略，以維持硬件競爭力。他指公司利潤還來自互聯網服務等不同範疇，故硬件低毛利率不代表公司不賺錢。他直言公司理念有別於其他企業，「優秀的公司往往首先考慮利潤，一間偉大公司首先考慮人心，我們希望小米在未來10年一步一步變成一家偉大公司。」例如公司於4月底，公開承諾硬件毛利率不超過5%，如超過將退還給用戶，以加強用戶信任。
小米自稱是以手機、智能硬件和物聯網（IoT）平台為核心的互聯網公司，但今年首季收入佔比仍有近七成來自智能手機銷售，未來能否拓展其他業務、形成一個生態圈成為關鍵。雖然在2015至2017年間，小米的物聯網相關收入已由86億元（人民幣．下同），大增至去年的234億元，累升逾1倍，但再對比智能手機收入，去年共進帳805億元，可見兩者差距。惟雷軍表示，去年物聯網相關收入佔比已逾兩成，期望未來8至10年比例提高至最高五成。
兩年間物聯網收入倍增
直至3月底，小米已與超過210間公司建立生態系統，建成號稱全球最大的消費物聯網平台，連接超過一億部除手機和筆記電腦以外的互連裝置，反映正朝生態圈方向發展。據艾瑞諮詢統計，期內小米的消費物聯網設備（手機和筆記電腦除外）市佔率達1.9%，領先全球其他對手，主因硬件產品性價比高，包括智能電視、手環以至電飯煲等。而且產品受自家系統MIUI統一控制，用家可透過米家App操作，如在程式內控制小米鏡頭，監控家中情?。
MIUI系統於2010年推出，建基於Android操作系統，提供自身的互聯網服務，如娛樂和金融服務，並剛在5月底發佈最新版本MIUI10。當然論用戶人數，MIUI難以和Android等主流系統相比，後者每月活躍用戶已突破逾20億部，而直至3月底MIUI則有約1.9億，用戶平均每天使用手機4.5小時。但小米亦緊隨其他科企的潮流，在去年底把人工智能助理「小愛同學」加入至MIUI中，有如蘋果的Siri；公司稱「小愛同學」可控制小米118種產品，超過2300萬智能裝置已安裝這助理。
顧問公司：消費物聯網設備市佔領先
除了為人熟悉的硬件產品，小米亦有推出互聯網服務產品，包括小米應用商店、小米視頻和小米音樂等，並為第三大收入來源，但首季佔整體收入仍然不足一成。公司稱，用戶使用小米手機時間中，超過兩成在使用其自行研發的App，而每用戶平均互聯網收入亦由2015年28.9元，提高至去年的57.9元。與不少科企相同，小米的互聯網變現方式主要透過廣告和手機遊戲，目前主要集中於中國市場，首季廣告服務收入18億元，相當於互聯網服務收入逾一半。
不得不提的是，原來以手機起家的小米，早在2015年已開始涉足互聯網金融服務，經營互聯網小額放貸和供應鏈融資服務等，透過小米錢包和貸款等應用程式銷售自家貸款產品，並在2016年底聯營互聯網銀行「新網銀行」。首季小米一共放貸81億元，主要來自經營互聯網金融業務下屬公司向個人客戶發放的貸款，小額貸款期限一般為3至12個月。
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